Сколько кредитных карт у вас должно быть?

08.09.2021

Ни одна кредитная карта не является лучшим вариантом для каждой семьи, каждой покупки или любого бюджета. Мы выбрали лучшие кредитные карты таким образом, чтобы они были максимально полезными для самого широкого круга читателей.

Сколько и какой тип кредитных карт вам нужно иметь? Ответ не только индивидуален для каждого человека, но и, вероятно, будет развиваться - с учетом имеющихся финансов, расходов, знаний и кредитных предложений.

Хорошо ли иметь несколько кредитных карт?

Любая выгода, полученная с использованием нескольких кредитных карт, в конечном итоге зависит от держателя карты и его финансовой ответственности. Согласно Experian, у миллениалов в среднем по 2,5 карты, а у бэби-бумеров - 3,5.

Некоторые предпочитают жить без кредитной карты, чтобы избежать соблазна потратить деньги, которых у них нет. Другие могут очень хорошо справиться с одной картой, которая возвращает деньги, или, может быть, с двумя картами - одной для повседневных расходов, а другой - для еды вне дома или для поездок за границу.

Некоторые люди (* кашляют * весь наш персонал * кашляют *) делают хобби максимизацией вознаграждений по кредитным картам, особенно вознаграждений за поездки. Вознаграждения за путешествия позволяют почти бесплатно летать и останавливаться в роскошных отелях. Есть много способов владения кредитной картой, но владельцы карт должны сами решать, сколько кредитных карт им нужно или они хотят.

В идеале, сколько кредитных карт у вас должно быть?

В конечном счете, количество карт, которые у кого-то должны быть, полностью зависит от личной ситуации и финансовой истории. Некоторые остаются довольны одним (или даже нулевым), а другие могут процветать с горсткой.

Но сначала необходимо сделать оговорку: важно ежемесячно выплачивать полный баланс по каждой карте. Наличие нескольких карт - большая ответственность. Не собирайте более одной или двух карт, если невозможно погасить каждый остаток ежемесячно, не поддавайтесь искушению потратить больше только потому, что предоставлен дополнительный кредит.

Также важно медленно открывать счета кредитной карты в течение нескольких лет. Открытие нескольких карточных счетов за короткий период времени может ухудшить кредитный рейтинг или поставить под угрозу более крупные финансовые цели, такие как получение низкой ставки по ипотеке при покупке дома. Закрытие карточных счетов также может ухудшить кредитные рейтинги, если это означает, что уровень оптимизации кредитной истории держателя карты увеличится. Будьте избирательны при создании портфеля кредитных карт.

Живи без кредитной карты

Прежде чем подать заявку на получение какой-либо кредитной карты, помните, что существует возможность вообще не владеть картой. Использование только наличных или дебетовой карты, связанной с текущим счетом, подходит для 20% взрослых американцев, у которых нет кредитных карт. Без кредитной карты можно выжить и процветать.

Если говорить о наличных деньгах, то единственные деньги, которые можно потратить, - это наличные или накопленные. Для некоторых это эффективная форма бюджетной дисциплины. Добавление дебетовой карты обеспечивает удобство и позволяет совершать покупки в Интернете.

Одним из недостатков жизни без кредитной карты является ограниченный потенциал вознаграждения. Некоторые банковские счета действительно предлагают дебетовые карты, которые приносят вознаграждение за покупки, но их немного и они редки. Кроме того, дебетовые карты и наличные не обеспечивают тех же видов защиты от покупок и мошенничества, которые предоставляют кредитные карты. А некоторые услуги, например, прокат автомобилей, очень сложно получить с помощью только дебетовой карты.

Жизнь без кредитной карты затруднит создание кредитного рейтинга. Это может затруднить совершение крупных финансовых шагов, таких как получение ипотеки. Есть и другие способы повысить кредитный рейтинг, например, своевременные выплаты студенческих ссуд и автокредитов. Увеличение кредита никогда не должно быть единственным оправданием взятия долга. Тем не менее, для тех, у кого нет других кредитов, кредитная карта с полной ежемесячной оплатой может помочь собрать кредит на покупку дома в будущем.

Получите единую карту возврата денег

Для начала мы рекомендуем первую кредитную карту, которая не имеет годовой платы и обеспечивает возврат денежных средств при каждой покупке. Например, карта Discover it® Cash Back предлагает кэшбэк в размере 5% по чередующимся категориям при расходах до 1500 долларов в квартал. Держатели карт должны регистрироваться каждый квартал, чтобы заработать 5% кэшбэка, но это дает прекрасную возможность узнать все тонкости вознаграждений по кредитным картам. Они могут заработать 1% кэшбэка на все остальные покупки. Даже если кредитная линия небольшая для начала, ее может хватить для покрытия основных расходов каждый месяц.

Держатели карт могут также рассмотреть карту, которая использует сеть Visa или MasterCard, которые принимаются большим количеством розничных продавцов, особенно за рубежом, чем Discover. Среди лучших вариантов - карта Citi® Double Cash Card, Chase Freedom Flex℠, Chase Freedom Unlimited® и кредитная карта Capital One Quicksilver Cash Rewards.

Студенты, подающие заявку на получение первой кредитной карты, которые не имеют большого дохода или кредитной истории, должны прочитать о лучших доступных студенческих кредитных картах.

Добавьте несколько карт без ежегодной комиссии в зависимости от того, на что вы тратите

Следующим шагом на основе первой кредитной карты является добавление карт, которые предлагают дополнительные вознаграждения для тех мест, где держатели карт тратят больше всего. Сосредоточьтесь на картах без ежегодной платы.

Рассмотрим кредитные карты, которые приносят наибольшее вознаграждение за покупку продуктов. Карта Blue Cash Everyday® от American Express предлагает возврат наличных в размере 3% на сумму до 6000 долларов США при покупках в супермаркетах США каждый календарный год (затем 1%). (См. Тарифы и сборы.) Другой вариант - подать заявку на получение карты в основном банке, который предлагает карту вознаграждений с единой ставкой, приносящей возврат денежных средств.

Наличие нескольких карт возврата денег может быть чрезмерным, но в конечном итоге это зависит от держателя карты и его терпения. Помните, что отмена кредитной карты на ранней стадии при создании кредитной истории может повредить кредитный рейтинг. Сокращение кредитных линий может означать увеличение коэффициента использования кредита, что также может снизить балл.

В зависимости от вашего образа жизни могут быть разные варианты второй карты, помимо тех, которые предлагают вознаграждение за возврат денег. Рассмотрим карту, по которой держателю карты начисляются мили, которые можно обменять на дорожные расходы. Кредитная карта Bank of America® Travel Rewards * и карта Discover it® Miles являются примерами этих типов карт. Обе карты представляют собой карты с единой процентной ставкой, которые позволяют использовать мили в качестве кредита на соответствующие путевые расходы (т. Е. 2,500 миль = 25 долларов США на дорожный кредит). Убедитесь, что с любой кредитной карты для путешествий также не взимается комиссия за транзакции за границей.

Определенные кредитные карты розничного продавца также могут быть полезны. Эти типы кредитных карт предлагают преимущества и вознаграждения, привязанные к конкретному розничному продавцу, который часто посещает владелец карты или который собирается потратить много денег в ближайшем будущем. Многие из этих карт принимаются только указанным продавцом. Нужен новый рабочий гардероб? Взгляните на фирменную карточку Macy's. Точно так же Nordstrom, Home Depot, Best Buy и Amazon предлагают свои собственные кредитные карты с уникальными преимуществами. (Amazon также предлагает ряд карт, которые предлагают увеличенное вознаграждение за их бренды.) Кредитная карта Target RedCard ™ * предлагает 5% скидку при оплате наличными на все покупки в Target, бесплатную доставку для онлайн-заказов и годовую плату в размере 0 долларов США.

Оплачивайте ежегодные сборы за карты с лучшими вознаграждениями

Иногда определенные вознаграждения могут оправдать уплату годовой комиссии по кредитной карте. Учитывайте лояльность к определенным брендам, выходящим за рамки конкретного розничного продавца, поскольку для большинства карт розничных продавцов не требуется ежегодная плата.

Ключевые бренды здесь связаны с путешествиями. Если кто-то чаще всего останавливается в отелях Marriott или летает рейсами American Airlines, он или она могут подать заявку на получение кредитной карты Marriott Bonvoy или кредитной карты AAdvantage. Большинство этих лояльных к бренду кредитных карт взимают годовую плату. Постарайтесь выбрать кредитную карту, которая предлагает наиболее вероятные преимущества сверх годовой платы.

Рассмотрим следующие кредитные карты туристического бренда: United℠ Explorer Card, The World of Hyatt Credit Card * и кредитную карту Visa Signature® Alaska Airlines *. Все эти карты взимают годовую плату. Каждая из этих карт олицетворяет определенную лояльность к бренду для путешественников. Например, карта World of Hyatt предлагает ежегодно бесплатное проживание в одном из отелей нижнего уровня Hyatt. Эта годовая плата в размере 95 долларов превосходит стоимость номера, которая может достигать 399 долларов.

Что касается авиакомпаний, то при выборе карты для конкретной авиакомпании существуют различные преимущества. Например, карта Alaska Airlines предлагает удобные полеты по США. Получить предпочтительный статус в Alaska Airlines проще, чем в United Airlines, которая часто летает по одним и тем же маршрутам. Кроме того, карта Alaska Airlines предлагает годовой сертификат тарифа для спутника, который позволяет держателям карты брать с собой спутника куда угодно за 121 доллар (тариф 99 долларов плюс налоги и сборы от 22 долларов). Добавьте к этому годовую плату в размере 75 долларов за карту Visa Alaska Airlines, и держатели карт в основном получают авиабилет любой стоимости для спутника примерно за 200 долларов. Другими словами: он более чем окупается, пока используется.

Помимо вознаграждений за поездки, есть несколько кредитных карт с годовой оплатой, которые предлагают вознаграждение за покупку продуктов и бензин. Карта Blue Cash Preferred® от American Express обеспечивает денежное вознаграждение в размере 6% в супермаркетах США при покупках на сумму до 6000 долларов в год (затем 1%). Если владелец карты тратит 500 долларов в месяц на продукты, он будет зарабатывать дополнительно 180 долларов в виде денежного вознаграждения в год в обмен на уплату вступительного годового взноса в размере 0 долларов за первый год, а затем и 95 долларов. годовая плата (см. тарифы и сборы). Карта Blue Cash Preferred Card также дает держателям карт 3% возврата при покупках на заправочных станциях в США, по сравнению с 2% при использовании карты без годовой платы, то есть Blue Cash Everyday (см. Тарифы и сборы). Базовая ставка дохода для обеих карт составляет 1%, а кэшбэк выкупается как кредит для выписки.

Ключевым моментом для любого держателя карты является определение своего собственного поведения, которое может предоставить возможность для большего вознаграждения, прежде чем тратить ежегодную плату.

Получите большие награды и приветственные бонусы

Погоня за большими наградами и приветственными бонусами иногда может окупаться, но это рискованная игра, в которую не каждый может играть с умом. Большие вознаграждения часто сопровождаются гораздо более высокими годовыми сборами, а высокие кредитные лимиты - соблазнительная возможность потратить больше, чем необходимо.

Самым ярким примером кредитной карты с большим вознаграждением, которая может быть оплачена для правильного держателя карты, является Chase Sapphire Reserve®. За внушительную ежегодную плату в размере 550 долларов держатели карт получают кредит в размере 300 долларов США на туристические покупки, оплачиваемые картой каждый год, доступ в зал ожидания Priority Pass в аэропорту, основную страховку на аренду автомобиля при оплате аренды с помощью карты, премиальную страховку поездок, привилегии Visa Infinite. и на 50% больше баллов при обмене баллов на путешествия на портале Ultimate Rewards Chase или с помощью функции Pay Yourself Back. Еще одна популярная кредитная карта для тех, кто играет на высоком уровне, - это Platinum Card® от American Express. Подобно Chase Sapphire Reserve, Platinum Card имеет солидную годовую плату в размере 695 долларов США (см. Тарифы и сборы) и огромные преимущества, включая большой приветственный бонус.

Будьте осторожны и не сделайте сверх-премиальную карту с высокой комиссией своей единственной кредитной картой. Лучше всего соединить одну из этих карт с картой без годовой платы, чтобы держатели карт могли отказаться от карты с высокой комиссией, если что-то изменится.

Сколько кредитных карт - это слишком много?

Ключ - не перетягивать, подписывая сразу слишком много кредитных карт.

Некоторые люди с радостью приобретают кредитные карты исключительно для получения приветственных бонусов, а затем аннулируют карту - часто до того, как через год поступит годовая плата. Это известно как «взбивание и сжигание». Помимо сложности отслеживания всей этой деятельности, есть вероятность, что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это опасная стратегия, если владелец карты намеревается вскоре выйти на рынок для крупной покупки, например, дома. Также существует вероятность того, что даже если их кредитный рейтинг останется стабильным, банк может отказать держателю карты в выдаче новой карты, потому что он открыл слишком много счетов за последние год или два.

Прежде чем подписывать слишком много карт, подумайте, что может предложить каждая карта (например, отсутствие комиссии за зарубежные транзакции, вознаграждение за поездку или возврат наличных за продукты или бензин). Перед принятием решения сравните доступные бонусы с любой картой, уже имеющейся у вас. Но не поддавайтесь соблазну открывать слишком много кредитных карт, дублирующих выгоду, просто ради бонусов.

Разные карты, разные преимущества

Владельцам кредитных карт важно понимать, какая стратегия может им лучше всего подойти и как избежать ошибок новичков. Когда вы будете готовы подписаться на первую кредитную карту, вместо того, чтобы использовать первое рекламируемое предложение, проведите небольшое исследование. Например, для студенческих кредитных карт проверьте детали не студенческой версии этой карты, на которую владелец карты может перейти, и сравните ее с другими вариантами, доступными для работающих взрослых.

Когда держатели карт начинают формировать портфель, им следует подумать о том, как преимущества каждой карты могут по-разному улучшить жизнь (и повысить кредитный рейтинг). Наличие надежной кредитной линии наряду с низким уровнем использования кредита поможет людям брать более крупные ссуды с низкими процентными ставками при покупке автомобиля или дома в более позднем возрасте.

Возможные проблемы с большим количеством кредитных карт

Как упоминалось выше, одновременная регистрация большого количества карт за короткий период времени может повредить вашему кредитному рейтингу. Получать бонус за бонусом и тратить больше, чем обычно, - рискованное дело.

Также может быть сложно управлять платежами по такому количеству кредитных карт одновременно. Если кто-то регистрирует шесть разных карт через разные компании-эмитенты кредитных карт, то это шесть разных мобильных приложений или веб-сайтов, которые необходимо регулярно проверять, чтобы производить своевременные платежи. У каждой карты также, вероятно, будет другой срок платежа. Это очень много, за чем нужно следить.

Если держатели карт не погашают все свои ежемесячные остатки вовремя, то они не только смотрят на штрафы за просрочку платежа и растущий долг, но и на растущий уровень использования кредита, который, скорее всего, приведет к снижению кредитного рейтинга. Это может повредить линии, когда они, наконец, будут готовы купить этот дом или машину.

Нижняя граница

Помните, что у многих людей есть только одна кредитная карта. У них есть одна карта в течение многих лет, они поддерживают отличную кредитоспособность и зарабатывают значительные денежные вознаграждения, не беспокоясь о том, какую карту они вытащат и возьмут с собой в любую поездку по магазинам или в отпуск.

С другой стороны, некоторые люди успешно действуют, добиваясь больших вознаграждений и «взбалтывания и сжигания». Они продолжают открывать новые карты, чтобы получить бонусы или самые роскошные награды за путешествия. Это, конечно, связано с риском. Существует риск уплаты высокой годовой платы, которая не имеет смысла с учетом расходов и образа жизни. Существует риск перерасхода средств только для того, чтобы заработать вознаграждение (или оправдать плату). И есть риск того, что все это изменение кредитной карты повредит при подаче заявки на дополнительные кредитные продукты, такие как ипотека.

Независимо от того, какое количество карт в будущем решат владельцы карт, следуйте этим трем правилам:

По возможности используйте кредитные карты, чтобы получить вознаграждение.

Не покупайте с помощью кредитной карты ничего, что обычно не покупается за наличные.

Обязательно выплачивайте полную сумму по каждой кредитной карте каждый месяц.

Чтобы просмотреть тарифы и сборы за карту Blue Cash Preferred® Card от American Express, посетите эту страницу.

Чтобы просмотреть тарифы и сборы за карту Blue Cash Everyday® от American Express, посетите эту страницу.

Чтобы просмотреть тарифы и сборы за карту Platinum Card® от American Express, посетите эту страницу.

Сергей Иващенко

08.09.2021

Подписывайтесь на наши социальные сети!